Autokredit: Direktbank, Autobank und Händlerfinanzierung im Vergleich

Autokredite sind bei Direktbanken, Autobanken und Fahrzeughändlern günstig zu haben. Die Anbieter umwerben ihre Zielgruppe mit jeweils eigenen Argumenten. Es lohnt sich, genau hinzusehen.

Die meisten Direktbanken führen keine expliziten Autokredite, sondern lediglich Ratenkredite ohne Zweckbindung. Diese eignen sich zur Fahrzeugfinanzierung aber genauso gut und sind keinesfalls grundsätzlich teurer, auch wenn die Sicherungsübereignung entfällt. Auch die Voraussetzungen für die Kreditvergabe sind nicht zwingend höher, weil selbst klassische Autokredite längst nicht mehr ohne SCHUFA-Auskunft erhältlich sind.

Kredite von Direktbanken für höhere Rabatte

Mit einem Ratenkredit von einer Direktbank können Autokäufer als Barzahler auftreten und höhere Rabatte aushandeln. Dafür sind die Zinssätze höher als bei Händlerfinanzierungen, die fast immer quersubventioniert werden. Mit etwas Engagement (und mindestens einer helfenden Person) lässt sich herausfinden, welchen Rabatt ein Händler Barzahlern gewährt und wie stark er sich vom „Standardrabatt“ für Kunden mit Händlerfinanzierung unterscheidet – der Rest ist Kopfrechnen.

Die Finanzierungen von Händlern und Herstellerbanken unterscheiden sich von konventionellen Ratenkrediten nicht nur durch einen niedrigeren Zinssatz und eine schlechtere Verhandlungsposition. Während Direktbanken fast ausschließlich Ratenkredite anbieten sind bei herstellernahen Finanzierungsanbietern auch Ballonfinanzierungen möglich. Diese ähneln Leasingverträgen stark: An konstante monatliche Raten schließt sich eine endfällige Schlussrate an. Ballonfinanzierungen mit niedrigen Raten nur bei Händlern und Autobanken

Die absoluten Zinskosten von Ballonfinanzierungen liegen ceteris paribus zwar über jenen gewöhnlicher Ratenkredite, die Raten während der Laufzeit sind aber deutlich niedriger. Das liegt daran, dass die Schlussrate während der gesamten Laufzeit verzinst werden muss. Der Vergleich von verschiedenen Finanzierungsvarianten (neben Ratenkredit und Ballonfinanzierung ist insbesondere Leasing relevant) sollte nicht anhand des Effektivzinssatzes, sondern anhand des Barwertes erfolgen.

Typisch für die Angebote von Händlern und Autobanken sind gebündelte Angebote, die über die Finanzierung des Fahrzeugs hinaus auch Versicherungs- und Serviceleistungen (KFZ-Haftpflicht- und Vollkaskoversicherung sowie KFZ-Schutzbrief) umfassen. Diese Kombinationen können ein gutes Preis/Leistungsverhältnis bieten, müssen es aber nicht. Zu Vergleichszwecken empfiehlt es sich, die Kombinationsangebote mit einer freien Zusammenstellung von Kredit und Versicherung zu abzugleichen. Insbesondere muss geprüft werden, ob die inkludierten Versicherungen tatsächlich erwünscht sind.